Få flyt på ekonomin: Svar från Swedbanks experter

När du undrar över något kring din privata ekonomi! Ställ frågan här! Vardagsekonomi, sparande, lån, bostad, familjejuridik, pension, barns pengar är exempel på områden som de flesta har funderingar kring.

De som besvarar dina frågor är:

Ylva Yngveson, Institutet för Privatekonomi Swedbank och sparbankerna.

Gabriella Nilsson, Privatrådgivare på Swedbank i Ronneby

Fråga:

Hej,
Jag är 39 år och trebarnsmamma.
Har precis kommit fram till att jag vill börja pension spara, men blir helt matt när jag inser alla valmöjlighet som finns.
Skulle vilja få tipps på vad och var jag kan starta ett pensionssparande.
Kan tänka mig spara 500 ˆ max 1000 kr per månad. Vill ha ett tryggt sparande.
Vänligen Maria

SVAR:

Hej Maria,
För privat pensionssparande finns många valmöjligheter.

Ditt första val är att antingen spara avdragsgillt eller icke avdragsgillt. Ett avdragsgillt sparande är bundet. Tidigast från 55 år har du möjlighet att lyfta pengarna och då under minst fem år. Det kan vara en fördel att pengarna verkligen inte går att komma åt för något annat lockande. Du får avdrag i din deklaration med som mest 12.000 kr per år och betalar sen en årlig avkastningsskatt. När du tar ut pengarna betalar du inkomstskatt på beloppet. I ett avdragsgillt pensionssparande kan du antingen spara i ett sk individuellt pensionssparande eller i en traditionell pensionsförsäkring. De båda varianterna har lite olika villkor och möjligheter.

Alternativet till ett avdragsgillt sparande är att spara i ett vanligt fondsparande eller i enskilda aktier.
Att spara i enskilda aktier kräver mer kunskap och bevakning. Sparar du icke avdragsgillt får du inget avdrag för ditt pensionssparande i deklarationen. När du tar ut pengarna behöver du då inte betala inkomstskatt på beloppet. På avkastning och vinster betalar du vanlig kapitalskatt.

Vilken typ av de här två sparformerna som är bäst är svårt att säga på förhand, eftersom du har ett antal år kvar till din pension. Regler och förutsättningar kan ändras under åren varför det kan vara bra att spara både i ett avdragsgillt och icke avdragsgillt pensionssparande för flexibilitet och riskspridning.

Ditt andra val är vilken placering du ska ha. Du nämner att du vill ha ett tryggt sparande, kanske med tanke på det senaste börsraset. Men eftersom du har så pass många år kvar tills du blir pensionär och det rör sig om en spartid på mer än 20 år är rådet ändå att spara på aktiemarknaden i t ex flera aktiefonder. För ett långsiktigt sparande är risken snarare att ta en för låg risk och få en onödigt låg avkastning och därmed en lägre pension. Se dock till att sälja dina aktiefonder i god tid innan du ska använda pengarna och placera dem då i en räntefond som ger en relativt trygg och god avkastning för att undvika att aktiemarknaden dippar strax innan du behöver ditt sparande. Tänk också på att sprida dina placeringar under spartiden på olika branscher och marknader. Det minskar ditt risktagande, men ger dig ändå möjligheten att komma åt en god avkastning.

Innan du bestämmer dig behöver du lite mer fakta kring sparformerna. Läs gärna på webben och kontakta ditt bankkontor för att få en rådgivning som gäller just dig.
 

Fråga:

Hej!
Ska jag ta ett lån?
Jag har två skulder som ligger och gnager. Den ena är en kreditkortskuld på 6000 kr och den ändra är en privat skuld till en vän på 12 000 kr.
Nu funderar jag på att ta ett lån hos tex ikano på 20 0000 kr ( återbetalning 3 år) för att bli av med skulden?
Hittills har jag betalat lite per månad på kreditkortskuld och inget alls till min vän men det känns liksom inte bra.
Jag är av de åsikten att man aldrig ska ta lån om man verkligen inte behöver.
Har inget sparat men har heller inga betalningsanmärkningar mm.
Snälla ge mig råd!

Lisa
 

SVAR: 
Hej Lisa!
Självklart är det bra att hålla rent från skulder vänner emellan. Visst kan du ta ett lån för detta. Räkna först på vad månadskostnaden blir så att du är säker på att det blir hållbart. Med ränta och amortering blir din månadskostnad drygt 700 kronor. Tänk på att den kostnaden kommer att hålla i sig eftersom räntan om något år kan komma att stiga. Men låna helst inte mer än 18 000 kronor, även om det kan vara svårt att få så små lån med bra villkor. Det andra du behöver göra är att undersöka var du får bäst villkor. Den effektiva räntan är jämförpriset på lån. Märk väl att avgifter inte alltid är avdragsgilla som räntor är och det syns inte i effektiva räntan.

Fråga:
Hej, jag har en fråga som rör föräldrapenning eftersom jag vid årsskiftet blir mamma. Min arbetsplats har kollektivavtal men jag är själv inte med i facket. Vad gäller för den ersättning jag har rätt till? Är det 90% av lönen som enligt kollektivavtalet?

Hälsningar, Anna

Inkom 2009-09-16

Svar:
Hej Anna!
Det är troligt att du får den ersättningen från din arbetsgivare även om du inte är med i facket. Men du måste ta reda på vad som gäller på din arbetsplats.

Finns det inte information på ert intranät? Om inte, så kan du höra med HR, personalavdelningen.

Du behöver också ta reda på om du måste ha jobbat viss tid för att få rätt till ersättning. Det kan också finnas regler för hur föräldraledigheten då kan tas ut.

Ersättningen kanske bara betalas ut för ett visst antal sammanhängande perioder.
 

NUVARANDE Få flyt på ekonomin: Svar från Swedbanks experter
NÄSTA Barn är lika med status