Spara tiotusentals kronor – så säkrar du familjens ekonomi

Ett par timmars pappersarbete är allt som krävs och du kan spara massor, få loss cash och känna dig tryggare!

Föräldraledighet

Många mammor tar ut ­nästan all föräldraledighet eftersom man tar för givet att familjen förlorar på att dela. Det är inte alls säkert. Innan ni bestämmer er – räkna på skatter och på jämställdhetsbonusen, som kan ge max 13 500 kr. Många söker inte bonusen, fast de har rätt till den. Kolla med ­försäkringskassan.

Några enkla knep kan trygga dig och din familj och samtidigt spara upp till 10 000 kronor – i månaden!
Vi måste bara spräcka ett par myter först.
Enligt ”Lyxfällan” är det största ekonomiska hotet att förvandlas till oansvariga shopaholics. Men sanningen är sorgligare.
– De flesta som hamnar hos Kronofogden har inte konsumerat för mycket, utan det har hänt något i livet som de inte hade räknat med. Man har blivit arbetslös, långtidssjuk ­eller skilt sig och har ingen buffert, säger Catrin Fransson, chef för Swedbank Sverige.

Tyvärr lever många av oss kvar i tron att staten alltid erbjuder backup när vi behöver den. Och när man tror att det alltid ska komma in nya friska stålar är man inte lika försiktig med de pengar man har.
– Vi känner oss ganska trygga och tycker därför att vi inte behöver spara. Många räknar inte med att trygghetssystemen har förändrats och har inte anpassat sin ekonomi till det, säger Catrin Fransson.

Här kommer några skrämmande siffror: Svenskarna är ett av de mest skuldsatta folken i världen, och vi vägrar styvnackat betala av på våra skulder. Bara 64 procent amorterar på sina bolån och de amorterar så lite att det tar en bostadsrättsägare i snitt 125 år och en husägare 71 år att bli skuldfria. Det här oroar våra myndigheter och banker. I andra länder, som Finland, ställer man krav på 20 års amorteringstid, och bättrar vi oss inte införs kanske snart amorteringskrav även i Sverige.

Så här tufft kan det bli: Om du har lån på 1,8 miljoner som ska betalas tillbaka på 25 år tvingas du amortera 6 000 kronor i månaden, plus bolåneränta. För en stockholmare blir det ännu värre, den som lånat 3,2 miljoner skulle tvingas amortera 10 500 kronor i månaden.

Samtidigt tror de flesta att de får 80 procent av sin lön från a-kassan om de förlorar jobbet, men sanningen är att ingen får mer än 80 procent av 18 700 kronor i månaden – det är taket för a-kassan. Så även om du har dubbelt så hög lön i dag skulle du bara få ut 14 960 kronor om du blev arbetslös. Efter skatt blir det 11 150 kronor. Kan du leva på det?

Det är alltså de med goda inkomster som har mest att förlora, och den som vill ha en större ersättning måste skaffa sig en inkomstförsäkring. Har du en sådan via facket kan du få 80 procent av din faktiska inkomst ända upp till 150 000 i månaden. Det är rätt stor skillnad, eller hur?

Ett bra sätt att få kontroll på sin ekonomi och få mer pengar över är att göra ett stress-test, där ni räknar på hur mycket ni kan få i a-kassa och sjukpenning. För de flesta bygger familjeekonomin på att man är två som förvärvsarbetar, vad skulle hända med er ­familj om ni skiljde er eller om en av er dog?

Följ mamas tips för ett tajtare och tryggare skyddsnät och tusentals kronor mer att röra dig med. Hur? Inte genom att snåla på vardagslyx. I stället måste era pengar jobba smartare. Det kräver att båda är insatta och att ni gör jobbet tillsammans. Nu kör vi!

Steg 1

Stresstesta ekonomin

Ta fram följande uppgifter från försäkringskassan, banken, försäkringsbolag, fack och arbetsgivare:
1. Er senaste deklaration.
2. Uppgifter om a-kassa och tjänstepension. Kolla också om ni har rätt till extra föräldrapenning och andra kollektivavtalade förmåner som inkomst- och olycksfallsförsäkringar.
3. Uppgifter om lån, krediter och sparande.
4. Era sjukförsäkringsgrundande inkomster (SGI) och hur ni fördelat föräldraledighet.
5. Villkor för pension-, liv-, olycksfalls- och sjukförsäkringar och hur de är placerade.
6. Kod till ppm-konton.

Testa sedan er ekonomi: Hur blir den om ni skiljer er, om en av er blir långtidssjuk, avlider eller förlorar jobbet? Titta också igenom era utgifter för att se hur snabbt ni kan göra er av med dem och leva billigare.

Skydd om du blir ­arbetslös:
• A-kassa och/eller medlemskap i facket.
• Tilläggsförsäkring som ingår i din fack­avgift.
• Kompletterande försäkring via facket eller hos försäkringsbolag.
• Bolåneskydd. Obs – de är ofta dyra.

Så får du tajtare skyddsnät …

… om du tjänar mindre än 18 700 kr/mån:
• Gå med i fack och/eller a-kassa.
• Du får redan 80 procent av din lön i a-kassa. Det är max vad du kan få, en extra inkomstförsäkring är onödig.
• Om ni är högt belånade och jobbar i utsatta branscher kan bolåneskydd vara vettigt trots att det är dyrt. Fråga banken om pris och villkor.
• Hur mycket kan ni spara till en buffert?
• Räkna igen, hur klarar ni er nu?

… om du tjänar mer än 18 700 kr/mån:

• Gå med i fack och/eller a-kassa.
• Ju mer du tjänar, desto bättre skydd behöver du. Fackförbunden har flera olika prisvärda inkomstförsäkringar (cirka 50 kr/mån). Försäkringsbolagens är lite dyrare, men kan ha bättre villkor.
• Hur mycket kan ni spara till en buffert?
• Räkna igen, hur klarar ni er nu?

Steg 2

Få billigare lån

Lån är en tung utgift. Fyra av tio accepterar bankens villkor, trots att nio av tio prutare lyckas och i snitt sparar 10 000 kr/år. Det motsvarar 0,5 procent lägre ränta på ett lån på två miljoner, och är vad liftkort och skidhyra kostar på sportlovet för en familj.

Så prutar ni:

1. Boosta självförtroendet! Hitta alla argument som talar för att ni är bra bankkunder.

2. Ta fram papper på tillgångar. En ny bank är sugen på det ni har med er ”i boet”. Glöm inte pensionssparande. Det är ett attraktivt bete om du kan flytta det (och om det lönar sig).

3. Shoppa runt, ring flera banker, spela ut dem mot varandra och förhandla. Fråga även om förmånligare villkor för bankkort och försäkringar.

4. Dröjer det innan lånen ska läggas om behöver ni räkna på om det lönar sig att lösa lånen i förtid. Fråga banken vad det kostar.

Amortera

Många tänker att amortering är en kostnad, fast det egentligen är ett sätt att spara och skydda sin ekonomi. Hur mycket kan ni spara? Gör en amorteringsplan – ni bör snabbt amortera till 75 procent av bostadens värde. Vid pension ska ni inte ha mer än halva bostadens värde i skuld.

”Räntefritt”

”Köp nu och betala sen”-shopping ger butikskedjorna vinst på att låna dig pengar med dolda avgifter. Konsumentverkets tidning Råd & Röns granskning visade att den effektiva räntan är 30–35 procent, tre gånger mer än kreditkort. Sänk månadskostnaden med nya billigare lån som löser de gamla. Bolån är billigast. Löne-kontokredit, medlems- eller in blanco-lån är dyrare, men billigare än ”räntefritt”.

Räntan
På den eviga frågan ”binda eller inte binda”, är svaret att rörlig ränta nästan alltid lönar sig. Men genom att ha rörlig ränta och spara ”vinsten” i en räntebuffert på ett konto med bra ränta får man både tryggheten i ett bundet lån och lägsta ränta. Med ett lån på två miljoner och besparingar på 1,5 procent varje månad, lägger ni undan 30 000 kr på ett år!

Steg 3

Spara mer

Barnfamiljerna lånar för att konsumera och shoppar dubbelt så mycket som sina föräldrar, trots att deras ekonomi är mest sårbar. De flesta behöver spara betydligt mer än de gör, hur mycket beror på hur man bor. Den som bor i ett gammalt dyrt hus behöver större buffert än den som bor i en billig hyresrätt. Hur konjunkturkänsligt ditt jobb är spelar också roll.

Spara så här:
Buffert: Pengarna ska vara lätta att ta ut. Nya sparformen investeringssparkonto (ISK) är ett alternativ till sparkonto.Fördelen är att skatten är låg och att du kan sälja och köpa fonder utan avgifter.

Fonder: Sprid riskerna, fördela pengarna på fonder med låga avgifter i olika branscher, världsdelar och länder. Lägg inte allt i en och samma fond eller land.

Steg 4

Få loss cash

Har du inte sett över dina abonnemang och försäkringar så är det dags. Du kan spara många tusenlappar. Här är några bra sajter för att jämföra el, mobil, telefon, bredband, försäkringar:
• telekomradgivarna.se
• abonnemang.nu
• mobilabonnemang.nu
• elskling.se
• privataaffarer.se
• compriser.se
• prisjakt.se
• pts.se
• konsumenternasforsakringsbyra.se

4 snabba spartips
• Ta med lunchlåda hemifrån dagligen och spara 10 000 kr/år.
• Skippa gymkortet och gå, spring eller cykla till jobbet i stället så sparar du minst 3 000 kr/år.
• När du går till jobbet kan du slopa busskortet och behålla ytterligare 7 000–10 000 kr.
• Sälj avlagda leksaker, kläder och möbler medan de fortfarande är attraktiva på ­andrahandsmarknaden.

Steg 5

Skatteplanera

Rut- och rotavdrag lönar sig bäst för höginkomsttagare, tjänar du mindre än 26 000 kr/månad kan du inte göra avdrag, utan får kvarskatt. Tänk också på att rut och rot räknas ihop, ni får bara dra av 50 000 kr/person och år. Betalar bara en av er statlig skatt kan det löna sig att omfördela inkomster och avdrag.

1. Omfördela tid: Säg att båda tjänade 40 000 kr tills ni fick barn, då en gick ned på halvtid. Om båda i stället jobbar 75 procent sänks er sammanlagda skatt med 20 000 kr/månad, eftersom ni hamnar under gränsen för statlig skatt. Det kan också löna sig att båda jobbar 90 procent
i stället för en heltid och en 80 procent. Räkna, och glöm inte jobbskatteavdraget.

2. Omfördela avdrag och vinster.
Den som har högst inkomst ska ta upp mest rut och rot i sin deklaration. Tänk på vems personnummer ni lämnar till hantverkare och städfirma. Den som tjänar mer än brytpunkten för statlig skatt, 414 000 kr, bör göra större avdrag för boränta och förluster på aktier och fonder. Den som har lägst inkomster deklarerar i stället för eventuella gemensamma kapitalinkomster.